По всій Південній Азії три уряди саме зараз обирають цифрові рейки, якими впродовж наступних десятиліть рухатимуться їхні системи ідентифікації, платежі та медичні картки. Непал вирішує, як побудувати цифрову інфраструктуру для своєї національної системи ідентифікації. Бангладеш перебудовує свою платіжну систему на базі програмного забезпечення з відкритим кодом після того, як платформа, створена за індійським зразком, зазнала краху. А Шрі-Ланка, хоч і має індійський грант на створення платформи цифрової ідентифікації, наразі переглядає доцільність цього кроку. Їхній найбільший сусід, Індія, постачає найвідомішу в регіоні цифрову суспільну інфраструктуру, створену з мінімальними витратами. Проте ключові рішення, що визначатимуть долю всього регіону, нині ухвалюються в Катманду, Дакці та Коломбо.
Цифрова суспільна інфраструктура — це не просто нейтральна система комунікацій. Вона закладає фундаментальні рішення: кого вважати громадянином, хто має право підтверджувати транзакції та хто отримує доступ до тих чи інших даних. Держави ухвалюють ці рішення на етапі першого впровадження системи, і згодом їх вкрай важко переглянути. Країні значно простіше змінити міністра охорони здоров'я, керівну коаліцію чи партнерів із розвитку, аніж перебудувати мережу, яка забезпечує виплату субсидій, оформлення страховок та зберігання медичних карток її громадян.
Сфера охорони здоров'я яскраво демонструє, що саме стоїть на кону. Щоб профінансувати медичну програму, держава повинна чітко знати, хто має на неї право. Щоб здійснити грошовий переказ, кошти мають дійти безпосередньо до отримувача, оминаючи посередників. Для відстеження спалаху епідемії потрібні медичні записи, які «супроводжують» пацієнта від клініки до клініки. А щоб діяти на випередження перед повінню чи аномальною спекою, влада повинна не лише виявити людей у зоні ризику, а й вчасно переказати їм гроші.
Оскільки вибір, який робиться сьогодні, може визначити вигляд Південної Азії на десятиліття вперед, варто детальніше розглянути, яким шляхом іде кожна з країн.
Індія
Досвід Індії показує, до чого призводять подібні рішення. Країна розробила національну систему ідентифікації під назвою Aadhaar, яка присвоює унікальний дванадцятизначний номер кожному індійцю та іноземцю, що має право на проживання. На базі цього ідентифікаційного рівня Нью-Делі створив Уніфікований платіжний інтерфейс (UPI) — систему цифрових платежів у реальному часі, якою керує Національна платіжна корпорація Індії (NPCI). Третім компонентом, який наразі перебуває на стадії розробки, є Цифрова місія Аюшман Бхарат (ABDM) — екосистема цифрової охорони здоров'я, що містить медичні картки пацієнтів. Ці три системи роблять надання базових послуг можливим у таких масштабах, які уряди колись вважали нереалістичними. Проте щоденна автентифікація та використання системи також оголили власні недоліки: проблеми з виключенням певних груп населення, управлінням даними та межами державного контролю.
Головна перевага індійської моделі — економічна. Індія створила систему Aadhaar приблизно за 1,2 мільярда доларів і зареєструвала в ній майже 1,4 мільярда людей — тобто витратила менше долара на людину. Система UPI не стягує жодних комісій ані з продавців, ані зі споживачів, і нині обробляє понад двадцять два мільярди транзакцій щомісяця. Системи, побудовані для населення з низьким рівнем доходів у континентальних масштабах, досягають такої питомої економічної ефективності, з якою західним постачальникам вкрай важко конкурувати. Багато споживчих секторів Індії працюють за тією ж «логікою саше» (зменшуй обсяг порції, а не якість), і це правило поширюється також на державні системи.
Індія прагне, щоб її системи стали регіональним стандартом. Питання лише в тому, чи сприятиме цій меті чесне визнання недоліків моделі більше, ніж безперервне рекламування її успіхів. Поки що регіональна співпраця залишається радше перспективою, аніж реальністю.
Непал
Непал запровадив індійський Уніфікований платіжний інтерфейс (UPI) для транскордонних переказів завдяки партнерству між своєю найбільшою платіжною мережею Fonepay та компанією NPCI International. Платежі для бізнесу запрацювали в березні 2024 року, а грошові перекази між фізичними особами — у червні 2026 року. Однак процес створення національної системи ідентифікації в Непалі просувається значно повільніше. Країна реалізує проєкт «Цифрова трансформація Непалу» (Nepal Digital Transformation) — загальноурядову систему обміну даними, соціальний реєстр та цифрове сховище для управління документами й обліковими даними, що підлягають перевірці. Ця ініціатива реалізується в рамках Проєкту цифрової трансформації вартістю 90 мільйонів доларів. Фінансування складається з кредиту Світового банку на суму 50 мільйонів доларів (затвердженого в лютому 2026 року) та позики Азійського банку розвитку на 40 мільйонів доларів (затвердженої в березні).
Найближчими місяцями Непал продемонструє, що саме визначає рішення малих держав: фінансова вигода чи стратегічне балансування.
На що варто звернути увагу:
• який технологічний стек обере відомство: систему індійського походження, таку як MOSIP (Модульна платформа ідентифікації з відкритим кодом), пакет від китайського постачальника чи систему з відкритим кодом, розроблену урядом Непалу;
• чи вимагатимуть умови закупівель Світового банку та Азійського банку розвитку відкритих стандартів, які залишають можливість змінити щось в майбутньому;
• чи зросте обсяг грошових переказів у коридорі Fonepay-UPI настільки, щоб схилити вибір системи ідентифікації в бік індійської інфраструктури.
Бангладеш
На відміну від Непалу, Бангладеш поступово відходить від індійської моделі. Binimoy, бангладеська платіжна платформа, створена за зразком індійської UPI, була запущена в листопаді 2022 року, але так і не набула значної популярності. Попередній уряд побудував його приблизно за 6 мільйонів доларів, участь залишалася добровільною, а постачальники мобільних фінансових послуг так і не підключилися. У 2025 році центральний банк Бангладеш призупинив її роботу, пославшись на порушення правил та умов контракту.
Нині Дакка розробляє власну Інтероперабельну систему миттєвих платежів на базі Mojaloop — платформи з відкритим вихідним кодом. Головна мета — зменшити залежність від пропрієтарних іноземних технологій. Банк Бангладеш анонсував цей проєкт у вересні 2025 року. Нова система покликана об'єднати банки, мобільні фінансові сервіси (такі як bKash та Nagad, що досі функціонують ізольовано), а згодом — і мікрофінансові організації. Центральний банк розглядає транскордонні грошові перекази, які становлять близько 6 відсотків валового внутрішнього продукту, як ключовий напрямок використання платформи. Тому, найімовірніше, архітектура системи будуватиметься саме навколо них.
Успіх ініціативи може залежати від того, чи зробить центральний банк участь у ній обов'язковою, адже саме добровільний характер Binimoy став головною причиною її провалу.
Шрі-Ланка
Якщо Непал усе ще зважує, чи варто інтегрувати більше елементів індійської моделі, а Бангладеш свідомо від неї віддаляється, то Шрі-Ланка опинилася десь посередині. Країна використовує індійський грант у розмірі близько 35 мільйонів доларів для фінансування проєкту Унікальної цифрової ідентифікації Шрі-Ланки, побудованого на базі розробленої в Індії платформи MOSIP. Проте цінові пропозиції від підрядників виявилися більш ніж удвічі вищими за суму гранту, через що уряд був змушений відправити проєкт на перегляд.
Як альтернатива, влада може скоротити масштаби ініціативи. Однак двостороння угода вимагає, щоб головним системним інтегратором виступала саме індійська компанія. Це суттєво обмежує вибір Шрі-Ланки, а дефіцит фінансування вже змусив перенести заплановану дату випуску перших цифрових посвідчень на 2027 рік.
У випадку зі Шрі-Ланкою головна інтрига полягає в тому, чи допоможе Нью-Делі покрити фінансовий дефіцит, чи Коломбо доведеться урізати масштаби проєкту. Якщо Коломбо обере другий варіант, це може негативно позначитися на охопленні населення та доступі до механізмів розгляду скарг. Тим часом зволікання з ухваленням рішень здатне породити нові політичні перешкоди, пов'язані з протестами проти надання іноземним компаніям доступу до персональних даних громадян.
Прірва регіонального співробітництва
Регіональним інституціям Південної Азії доведеться наздоганяти згаяне. Двостороння політика досі стримує субрегіональну співпрацю, тому найглибша інтеграція, що відбувається сьогодні (синхронізація систем ідентифікації та транскордонних платежів), реалізується через закупівлі та відносини з постачальниками, а не через узгоджені міждержавні механізми. Наразі не існує жодного регіонального форуму, де Непал, Шрі-Ланка та Бангладеш могли б обмінятися досвідом: що саме вони запозичили з індійських систем, що адаптували під власні потреби, а що зазнало нищівного фіаско.
Донори та багатосторонні банки розвитку також втрачають цю можливість. Вони фінансують цифрову публічну інфраструктуру в кожній країні окремо, не маючи при цьому жодного дієвого механізму для узагальнення та аналізу набутого досвіду.
Зустрічі на полях Генеральної Асамблеї ООН та осінні збори Міжнародного валютного фонду і Світового банку зберуть за одним столом посадовців із фінансового сектору та сфери охорони здоров'я. Те, чи розглядатимуть вони вибір інфраструктури як стратегічне питання, а не суто технічне, яскраво продемонструє, наскільки серйозно регіон ставиться до свого наймасштабнішого виклику у сфері розвитку.
Джерело — Atlantic Council
